Получая потребительский кредит, каждый человек вступает в определенные отношения с банком. Именно в кредитном договоре осуществляется фиксация обязанностей и прав банка и клиента. В тексте данного документа оговаривается размер предоставляемой суммы, валюта и процентная ставка кредита, а также штрафы и комиссии на случай нарушения его условий. Наряду с этим в кредитном договоре отражается способ получения займа: наличными деньгами или же за счет перечисления на пластиковую карту безналичных средств. Каждый такой документ содержит ряд ключевых пунктов, заслуживающих особого внимания.

Стоимость потребительского кредита

Любой кредит неразрывно связан с вопросом его стоимости для потребителя. В составе стоимости потребительского кредита выделяются такие компоненты, как:

• -        сумма средств, которые были непосредственно взяты у банка;
• -        вносимые заемщиком проценты за пользование кредитом;
• -        взимаемые банком комиссионные сборы за обслуживание ссуды.

Нередко доскональный подсчет всего вышеперечисленного оказывается весьма непростым. По настоянию Центробанка России начиная с 2008 года банки должны обязательно указывать в кредитных договорах т.н. полную стоимость кредита – конкретную сумму, которая подлежит возврату заемщиком. Процент «переплаты по кредиту» может быть оценен по соотношению между размером ссуды и данной суммой. Тем самым определяется степень выгодности кредита.

Кредитный договор также должен включать в себя график внесения платежей по кредиту с указанием конкретных сумм и дат их внесения. Он выполняется в виде отдельной части договора или приложения к нему. Клиент имеет право выдвигать требование конкретизировать не до конца понятный ему график.

Условия досрочного погашения потребительского кредита

В кредитном договоре обязательно должны содержаться условия досрочного погашения займа на случай желания клиента форсировать выплату долга ввиду тех или иных причин. Иногда банки практикуют установку моратория – периода, во время которого досрочное погашение кредита не представляется возможным. Зачастую его срок составляет до 6 месяцев. Впрочем, как правило, банки не накладывают ограничений на досрочное погашение кредита, а просто устанавливают комиссию за это. Ее значение может составлять либо некую фиксированную сумму, либо определенный процент от суммы задолженности. К тому же многие банки вообще не прибегают к использованию таких мораториев и/или комиссий.

В любом случае не будет лишним убедиться в том, что досрочное погашение кредита по условиям договора может быть осуществлено без сколь-либо ощутимых финансовых потерь.

Наказания за нарушение сроков выплат по потребительскому кредиту

В одном из важнейших разделов кредитного договора содержится информация о санкциях за несвоевременное погашение задолженности. Их суть выражается в том, что потребитель должен дополнительно платить за каждый пропущенный день. В традиционной практике на суммы просроченной задолженности наряду с текущими процентами банками также начисляются дополнительные сборы в виде пеней или штрафов.

Зачастую такие штрафы и пени в большинстве банков характеризуются небольшим размером, благодаря чему они не наносят ощутимого ущерба бюджету заемщика в случаях задержки платежа всего на несколько дней. Тем не менее, стоит убедиться в этом за счет своевременного уточнения всех условий договора.

В этом же разделе обычно описывается порядок применения такой «высшей меры», как требования о единовременном погашении остатка долга в полном объеме. Иногда основанием для такого требования может являться просрочка платежа всего на 10 дней.

О созаемщиках, поручителях и страховке

Многие банки в своих кредитных договорах требуют подтверждения отсутствия возражений против кредита у супруга заемщика, а также его согласия на использование их общего имущества в случае невозможности погашения займа иным путем. Сам заемщик или его средства не должны являться предметом административных или имущественных разбирательств, имущество заемщика не должно состоять в споре либо под арестом, а также выступать в качестве залога по ранее выданным обязательствам. Также банку понадобится удостовериться в отсутствии у заемщика денежных обязательств со статусом неисполненных в отношении третьих лиц.

Все эти пункты часто носят сугубо формальный характер. Однако если заемщик сознательно введет банк в заблуждение и дело в дальнейшем дойдет до суда, то подобные действия будут классифицированы как уголовно наказуемое мошенничество.

Отдельные кредиты могут выдаваться сразу нескольким людям – созаемщикам. В таком случае на них возлагается равный объем прав и обязательств по исполнению договора кредитования. Для выдачи сумм значительных размеров многими банками выдвигается требование в наличии поручителей. Последними могут быть физические лица, которые готовы собственным имуществом ручаться за исполнение условий кредитного договора. Соответственно, данный документ дополняется договором поручительства с подписями представителя банка и поручителя, один из экземпляров которого в дальнейшем передается заемщику.

Иногда банк может потребовать от заемщика застраховать свою жизнь, что также отдельно прописывается в кредитном договоре.

Информация о заемщике

В текст кредитного договора обычно включается требование извещать банк об изменении таких данных, как имени, места жительства, регистрации, работы и иной важной для кредитора информации. Его несоблюдение, как правило, ничем не чревато, однако лучше все-таки не создавать повода для конфликтных ситуаций в будущем.

Наряду с этим в большинстве кредитных договоров отдельно указывается отсутствие у заемщика возражений относительно передачи сведений о нем в бюро кредитной истории. Неподписание требования может стать причиной появления у представителя банка подозрений вплоть до отказа в выдаче кредита. Для людей с позитивной кредитной историей подобное согласие может оказаться дополнительным преимуществом.

От кого ждать помощи?

Ориентирование во всех нюансах кредитного договора при высокой сумме кредита может оказаться достаточно сложным для неподготовленного человека. В таких случаях можно обратиться к кредитным брокерам, которые не только подберут наиболее выгодный кредит, но и оформят его на самых удобных условиях для клиента. Выбор брокеров стоит осуществлять внимательно и с учетом определенных критериев, позволяющих отличать профессионалов от мошенников.

В случае нарушения условий кредитного договора самим банком на защиту интересов потребителя может встать целый ряд организаций, функционирующих на территории России.