Банковская система РФ не стоит на месте в своем развитии. Каждый год появляются все более выгодные предложения в отношении кредитования физических лиц и бизнеса. За последний десяток лет финансовая сторона жизни человека подверглась существенным изменениям. Еще не так давно средства и драгоценности хранились в шкатулках и чулках, а некоторым людям приходилось отписывать часть зарплаты на сберкнижку и впоследствии считать дни до момента приобретения определенной вещи. Сегодня слово «копить» окончательно утратило былую актуальность. Практически все что угодно может быть куплено без каких-либо особых накоплений с помощью кредитов или рассрочки. Когда-то население не придавало особого значения таким новым понятиям, как автокредит, ипотека и потребительский кредит. Теперь же согласно данным статистики каждый пятый автомобиль приобретается в кредит, каждое десятое жилье – в ипотеку, а практически вся мебель и быттехника — в рассрочку.

Быть на плаву в настоящее время означает обладать компетентностью в финансовых областях. В том числе это относится к вопросу рефинансирования кредита, разбор минусов и плюсов которого позволит оценить целесообразность обращения к подобной мере.

Что именно понимается под рефинансированием кредита?

Рефинансирование подразумевает собой возможность либо получения кредита в банке с целью погашения ранее взятой ссуды на менее выгодных условиях, либо объединения нескольких мелких кредитов в один большой. Несмотря на то, что данные схемы уже давно практикуются на Западе, подобный опыт для России все еще является достаточно новым. На сегодня наибольшей популярностью пользуется рефинансирование ипотечных кредитов и автокредитов. К сожалению, не все банки готовы вводить подобные программы, поэтому текущие варианты выбора условий рефинансирования не могут похвастаться разнообразием. Рассмотрим все недостатки и преимущества таких операций.

Первым и наиболее явным плюсом можно назвать возможность снижения процентной ставки по кредиту. В связи с ростом рынка банковских операций ставки по кредитным договорам со временем подвергаются постепенному снижению. Соответственно, в определенный момент под влиянием общей тенденции любой банк может понизить свой процент по кредиту. Даже 2-3% представляют собой достаточно существенную разницу, особенно в случае ипотечного кредита. Однако и здесь может таиться подвох. Так, банки предусматривают возможность изменения условий займа в ближайшее время, сразу оговаривая с клиентами момент сохранения неизменности принимаемых условий кредитования в течение всего их периода. В таких случаях стоит заняться поисками вариантов рефинансирования кредита. Нужно ли переплачивать лишние проценты, когда в другом банке можно взять кредит на более выгодных условиях? Более того, даже ситуация одновременной выплаты сразу нескольких кредитов с небольшим процентом иногда позволяет извлечь дополнительную выгоду за счет взятия еще одного кредита с целью их погашения.

Второе преимущество – это изменение срока выплаты, который может быть не только увеличен, но и сокращен. Здесь также следует учитывать условия договора, поскольку банки часто предусматривают возможность досрочного погашения ссуды, устанавливая на кредит минимальный срок. Важно, чтобы заемщик взвешивал заранее все подобные тонкости.

Поначалу может сложиться ощущение, что рефинансирование обладает достаточным числом преимуществ для внедрения в самых широких масштабах. Однако на деле все не так радужно. Основным недостатком перекредитования является величина затрат на его оформление. Наиболее остро это ощущается при работе с ипотечными займами. Заемщику придется заново пройти через сбор справок о доходах, вызов оценщиков, страхование, оплату открытия счета в новом банке и пр. В результате может получиться весьма значительная сумма при условии отсутствия каких-либо гарантий на положительный результат.

На сегодня в крупных городах России работают кредитные брокеры – специалисты, способные дать консультацию о возможных вариантах рефинансирования, помочь с подбором наиболее выгодных условий и банка, а также сопровождать кредит в течение всего времени его выплаты. Что до регионов, то там подобная система еще не окончательно отлажена, в результате чего население пока не может в полной мере оценить ее возможности. Впрочем, с течением времени все большее число заемщиков обращает свое внимание именно на рефинансирование.