Получение кредита невозможно без прохождения процедуры андеррайтинга. В переводе с «банковского» это означает проверку потенциального заемщика на благонадежность и платежеспособность.

Основное условие для выдачи кредита – это соответствие требованиям, которые предъявляются банком. Для оценки данного соответствия используются сведения, предоставленные в ходе оформления заявки на кредит или заполнения анкеты заемщика. Любая организация стремится к осуществлению максимально доскональной проверки этой информации. Результатом заинтересованности банка в заявке потенциального клиента становятся две просьбы: представить документы для подтверждения указанных сведений и пройти собеседование с уполномоченным сотрудником.

Важность положительной информации

Проведение процедуры андеррайтинга может осуществляться вручную либо автоматически. В первом случае нужно будет предоставить банку копии самых разных документов. Банковские специалисты изучат полученные сведения и с помощью собственной методики вычислят степень соответствия заемщика банковским требованиям.

Полезные советы:

• андеррайтеры должны снабжаться максимально положительной информацией. За счет этого можно не только существенно ускорить процесс рассмотрения заявки, но и добиться увеличения максимального лимита доступной ссуды;
• позитивная информация должна быть столь подробной, сколь это возможно. Справка от работодателя с указанием сведений о месте работы и уровне доходов. Анкета заемщика с адресом сайта компании рядом с ее названием (при условии, что данный ресурс способен произвести благоприятное впечатление). Биография с информацией о высшем образовании и ученой степени, которые характеризуют заемщика исключительно как серьезного человека. В случае наличия нескольких высших образований следует указать все полученные дипломы;
• принятие решения о выдаче кредита в первую очередь основывается на материальную составляющую. Чем больше у человека имущества во владении, тем лучше он будет выглядеть для банка. Соответственно, в сведениях стоит указать все: от недвижимости и транспорта, до депозитов, ценных бумаг и драгоценностей.

Что еще поможет при проверке

Не нужно стараться скрыть негативную информацию. Если она впоследствии будет обнаружена андеррайтерами, то заемщик автоматически лишается возможности когда-либо еще взять кредит в этом банке. Более того, такой человек может быть внесен в специальный межбанковский «черный список».

Полезные советы:

• лучшая рекомендация – это положительная кредитная история. Ее наличие может остаться без должного внимания лишь тогда, когда соответствующие сведения не предоставляются банком в бюро кредитных историй. В таких случаях стоит самостоятельно позаботиться о том, чтобы образцово-показательная история платежей была одним из приложений к кредитной заявке;
• аккуратность коммунальных платежей и баланса счета пластиковой карты гарантированно производит положительное впечатление на банкиров;
• в случае регулярного получения отказов в предоставлении кредитов по тем или иным причинам возможен вариант обращения за помощью к специалистам – кредитным брокерам. Нежелание банка рисковать больше положенного часто может быть преодолено брокером в полном соответствии с законом.

Собеседование с кредитным инспектором

Разговор с кредитным инспектором является обычным составляющим процедуры андеррайтинга, благодаря которому банковский сотрудник формирует суждение об ответственности и надежности потенциального заемщика. При этом специалисты кредитных отделов используют особые методы, позволяющие достаточно точно оценить собеседника по поведению и внешнему виду.

Правила данной оценки весьма просты:

• старая истина гласит: человека встречают по одежке. Собираясь на собеседование в банк, не будет лишним одеться как можно более респектабельно и солидно. Вполне очевидно, что банковский клерк не оценит клиента в старой футболке или грязных брюках. Более того, их обучают уделять внимание лексике собеседника, наличию на нем татуировок и даже таким нюансам, как грязи под ногтями;
• еще одна важная составляющая – это то, как человек себя держит. Здесь можно дать один простой совет: уверенность и еще раз уверенность. Во время подобных встреч заемщики нередко нервничают, давая клерку лишний повод для подозрений в попытке сокрытия ими каких-либо существенных нюансов. Не нужно нервничать, ведь в случае предоставления верных сведений в достаточном объеме оснований для волнения нет и быть не может;
• соблюдение «золотой середины» в разговоре. Как правило, кредитные инспекторы являются достаточно молодыми сотрудниками. Некоторые сознательно наслаждаются своей небольшой властью, пытаясь манипулировать потенциальными заемщиками. Подобные действия должны пресекаться на корню. При возникновении ощущения придирчивого или предвзятого отношения со стороны сотрудника банка следует немедленно обращаться к начальству организации;
• некоторые банки практикуют использование при собеседовании т.н. «голосового анализатора», в чем-то схожего с детектором лжи. Данное обстоятельство не должно становится лишним поводом для беспокойства.

Автоматический отсев

Многие российские банки (в особенности в рамках экспресс-кредитования) предпочитают осуществлять оценку потенциальных заемщиков с помощью автоматических систем. Такая процедура называется скорингом и представляет собой специализированный тест, где за каждый ответ дается определенное количество баллов, а за обработку результатов отвечает компьютерная программа.

Основой работы скоринговых систем является анализ данных о заемщиках, которые обладают схожими характеристиками. При выявлении негативного сочетания факторов компьютер автоматически выдаст отказ. К слову, некоторые такие системы даже не учитывают размер зарплаты заемщика, используя вместо нее сведения о среднем уровне дохода местного населения.

Основное преимущество скоринга выражается в его скорости, тогда как в качестве главного недостатка следует назвать необъяснимый отсев кандидатов за счет полного их обезличивания. Неудача при прохождении данной процедуры еще не означает, что кредит не может быть получен вовсе. Всегда можно подать заявку в иной банк или другой офис этого же банка.

Соблюдение вышеизложенных правил лишь способствует успешному прохождению банковской проверки. Окончательный результат процедуры всегда зависит в первую очередь от степени соответствия заемщика предъявляемым критериям.