Решение о выдаче кредита или отказе в нем зависит от степени соответствия клиента требованиям, предъявляемым банком к своим потенциальным заемщикам.

Подача заявки в банк может быть сравнена со сдачей экзамена. Даже те, кто считают самих себя благополучными и успешными, нередко оказываются бессильны перед страхом получения отказа. Соответственно, для получения дополнительного преимущества следует уделить некоторое время максимально подробному изучению критериев осуществления выбора заемщиков и оценки их кредитоспособности банком.

Уровень дохода

Именно материальное положение заемщика является определяющим для банков, которые готовы к выдаче кредитов в первую очередь людям со стабильным доходом. В качестве последнего может быть признана зарплата, дивиденды от ценных бумаг, пенсия, доход от банковских депозитов или сдачи недвижимости в аренду и т.п.

Наличие дохода обязательно должно подтверждаться документами. Так, подтверждением размера заработной платы станет справка по форме 2-НДФЛ, выдаваемая работодателем, или иная справка в свободной форме. Первая применяется в случае «белой» зарплаты, тогда как вторая – при частичной или полной ее выплате «в конверте». Банк дает преимущество тем, кто получает именно «белую» зарплату. Доход от сдачи имущества в наем подтверждается соответствующим договором найма, при этом неофициальная аренда банками во внимание не принимается вовсе.

В некоторых случаях уровень доходов заемщика может подтверждаться косвенным путем. Так, наличие у клиента заграничного паспорта в большинстве банков воспринимается как свидетельство об определенном уровне его жизни. В качестве других косвенных форм подтверждения состоятельности могут приниматься квитанции об уплате услуг ЖКХ, выписки с банковского счета или из лицевого счета в телефонной компании. Потенциальные кредиторы положительно воспринимают постоянство коммунальных платежей, дороговизну телефонного тарифа и внушительность истории расходов по пластиковой карте.

Наряду с этим банк придает особое значение собственности клиента, будь то дом, квартира, дача, гараж, катер или автомобиль – все то, что может продемонстрировать его финансовую состоятельность.

Возраст

Как правило, банки устанавливают ограничения на возраст своих потенциальных заемщиков. Они не могут быть старше 60 или моложе 18 лет. Некоторые организации повышают нижнюю планку до 21 года, а верхнюю – расширяют, проявляя готовность к выдаче краткосрочных кредитов даже пенсионерам вплоть до 75 лет.

Согласно практике, идеальный возраст заемщика для банка составляет от 25 до 50 лет.

Профессиональный статус

Профессиональный статус заемщика также достаточно важен для банка. Хорошее образование или ученая степень являются большим плюсом, поскольку человек с приличным багажом знаний более востребован на рынке труда, а значит – гораздо меньше рискует остаться без доходов. Стоит отметить, что наличие образования вовсе не является критичным, чего нельзя сказать о наличии работы. Обычно банки требуют как минимум двух лет трудового стажа, при этом не менее полугода человек должен провести на последнем месте работы.

Значимость трудовой книжки для банков подтверждается тем, что они отдают свое предпочтение таким клиентам, которые не слишком часто меняют работу и имеют стаж от пяти лет. Последнее косвенно подтверждает ответственность и надежность потенциального заемщика. Солидная должность и карьерный рост, указывающие на возможность повышения уровня дохода заемщика в будущем, являются дополнительным плюсом.

Сама профессия также важна, поскольку она позволяет банку оценить востребованность клиента на рынке труда. Обычно заемщик должен иметь гражданство РФ и работать в регионе местонахождения банка. Отдельное внимание уделяется семейному статусу. Большая часть банков предпочитает видеть в качестве своих заемщиков именно семейных граждан, так как это воспринимается доказательством их социальной стабильности.

Документы заемщика

Перечень документов, которые потенциальный заемщик должен предоставить в банк для подтверждения сведений о себе, представлен:

• -        паспортом;
• -        копиями свидетельств о браке и/или рождении детей;
• -        копией диплома об окончании учебного заведения,
• -        копией заверенной работодателем трудовой книжки;
• -        справкой 2-НДФЛ или справкой в свободной форме для подтверждения дохода;
• -        военным билетом;
• -        водительским удостоверением;
• -        документами, подтверждающими права собственности на объекты недвижимости и/или средства транспорта.

В случае экспресс-кредитов или кредитов на малые суммы данный список может быть существенно сокращен.

Дополнительные требования

Банки могут выдвигать ряд дополнительных требований. Так, в случаях большой суммы кредита или пожилого возраста заемщика последнему понадобится застраховать жизнь или трудоспособность. Стоит отметить, что требование заключения договора страхования встречается весьма часто, даже если данное условие не является строго обязательным. Клиент имеет право выбора между кредитом со страховкой и без таковой. Более того, заемщики иногда специально вводятся в заблуждение, поскольку страховые компании платят банкам за проданные полисы. Так что далеко не все виды кредитов нуждаются в обязательной страховке.

При большой сумме кредита может потребоваться наличие залога или поручителей.

Под залогом подразумевается имущество в собственности заемщика, на которое в случае несвоевременного погашения кредита будет обращено взыскание. Предметами залога могут выступать объекты недвижимости, транспорт, предметы искусства, драгоценности, банковский депозит, ценные бумаги, авторские права. Стоимость залога должна быть выше размера кредита как минимум на 20%. Охотнее всего банки работают с недвижимостью и депозитами.

Накануне оформления залога оценивается его предмет. Данная услуга оплачивается заемщиком.

Согласно закону, в случае непогашения кредита на залог обращается взыскание с целью дальнейшей его реализации для ликвидации задолженности. При этом банк возьмет не всю его стоимость, а только сумму оставшегося долга плюс издержки на судебные разбирательства и/или реализацию предмета залога. Остаток возвращается заемщику.

Под поручителями подразумеваются люди, которые берут на себя гарантии погашения взятого кредита. Обычно в их роли выступают родственники, знакомые либо друзья. Поручители должны соответствовать тем же требованиям, что и сам заемщик. Если последний не сможет погасить кредит, то поручителю придется взять на себя все его долговые обязательства и нести ответственность в том же объеме.

Возможные сложности

Вначале заемщик заполняет заявку и прилагаемую анкету. К слову, ложь в сведениях о себе является первой причиной отказа в получении ипотечного кредита. Так что не стоит утаивать или искажать информацию в расчете получить большую сумму денег. Такие сведения без особого труда проверяются банковскими службами безопасности. Отказ в предоставлении кредита по причине недостоверности информации чреват попаданием несостоявшегося заемщика в особый «черный список», благодаря чему в будущем перед ним автоматически будут закрываться двери и других кредитных учреждений.

Если процедурой выдачи кредита подразумевается прохождение собеседования с сотрудником банка, то крайне важно изначально составить о себе благоприятное впечатление.

Отказ в выдаче кредита также может обуславливаться такими причинами, как низким уровнем дохода, недостаточной стабильностью материального положения, судимостью, негативной кредитной историей или отсутствием постоянного места работы. Еще одним препятствием может выступать наличие других кредитов, что, впрочем, зависит от соотношения ежемесячного дохода и ранее полученных сумм. Если подсчеты банка будут свидетельствовать о том, что заемщик способен одновременно гасить сразу несколько ссуд, то наличие других кредитов не помешает получению еще одного.

После получения согласия следует обратить самое пристальное внимание на предстоящие кредитные платежи и условия кредитного договора.

Оформление кредита

Процедура оформления кредита может быть начата не только в самом финансовом учреждении, но и в турагентстве, торговом центре и даже на страницах сайта выбранного банка. Последний вариант позволяет с максимальным удобством производить все необходимые действия и отправлять заявки сразу в несколько банков. При желании и возможности заемщика составлением заявки, выбором оптимального продукта и банка будет заниматься квалифицированный специалист – кредитный брокер.