Каждый год кредитование все глубже проникает в самые разные сферы жизни. Собственная история человека становится немыслима без его кредитной истории, представляющей существенный интерес для банков. Хороший заработок клиента, не так давно считавшийся банками основным критерием, сегодня стремительно теряет свою значимость. В то же время хотя бы один случай нарушения условий кредитного договора может надолго лишить человека возможности получения новой ссуды. Иногда достаточно сложно очистить «запятнанную» кредитную историю.

Истоки плохой кредитной истории

Кредитная история может быть испорчена по вине не только самого заемщика, но и его кредитора. Работа кредитных организаций должна осуществляться так, чтобы число ошибок со стороны их сотрудников сводилось к минимуму, однако никто не может гарантировать этого наверняка. Раз в год каждый человек может воспользоваться правом бесплатного доступа к личному кредитному досье, хранимому в бюро кредитной истории. Нередко подобные действия позволяют пресечь недоразумения, способные стать неприятной неожиданностью при попытке оформления очередного кредита.

Состав структуры кредитной истории

Кредитная история представляет собой некую совокупность данных об определенном субъекте. Проще говоря, это сведения о принятых на себя заемщиком обязательствах по договорам кредита и порядке их исполнения. Данная информация предоставляется в бюро кредитных историй финансовыми организациями.

Кредитная история является не чем иным, как финансовым паспортом человека. В ее составе выделяются три части, каждая из которых достойна самого детального рассмотрения во избежание допущения ошибок, способных негативно сказаться на финансовой репутации заемщика в целом.

Личные данные

Данный блок представлен такой информацией, как фамилией, именем и отчеством, паспортными данными, семейным положением, образованием, местом работы и т.п. Какие ошибки здесь могут возникнуть? Не исключено, что в большом городе вместе с заемщиком проживают сразу несколько его полных тезок. Утеря паспорта может привести к тому, что данные всех этих людей будут перепутаны банком. В результате недобросовестность одного заемщика приведет к порче репутации другого.

Отсюда делаем вывод: люди с распространенными ФИО входят в особую группу риска, поэтому им стоит с особой тщательностью заниматься ведением вопросов, связанных с финансовыми отношениями. При отсутствии проблем в прошлом или в случае взятия кредита впервые не будет лишним попросить работника банка выполнять проверку данных с максимальным вниманием. Перед началом оформления кредита на крупную сумму стоит лично обратиться за своими данными в бюро кредитных историй.

Не стоит сбрасывать со счетов и небрежность банка. Так, всего одна ошибка в написании фамилии может сделать ее совсем другой.

Основная часть

Данный блок представлен информацией об обязательствах и дополнительными сведениями о заемщике: суммами, процентами и сроками погашения кредитов, размером задолженности и т.п. Мелкие, но довольно неприятные ошибки здесь могут встречаться за счет воздействия человеческого фактора, технического сбоя либо их совокупности. В качестве примера приведем две ситуации:

1. неправомерная фиксация просрочки банком по причине того, что при оформлении кредита 04.10.2012 сотрудник по ошибке вбил в базу 10.04.2012 или 04.10.2011. В результате уже на втором месяце пользования кредитом заемщика ожидает неприятный сюрприз в виде уведомления о долге за тот или иной период;
2. вина за недостоверность информации лежит на заемщике в связи с тем, что он либо ввел реквизиты не той карточки, но того же банка при погашении очередного платежа, либо исказил сумму платежа (2470 руб. вместо 2740) и т.д. Следует внимательно проверять все реквизиты, пропечатываемые в квитанции, поскольку ошибки намного легче исправляются сразу же после их совершения.

Дополнительная часть

Данный блок представлен информацией об источниках формирования кредитной истории, а именно – ее пользователях и кредиторах. К слову, в ней не находят свое отображение какие-либо сведения об имуществе заемщика или совершаемых им покупках. Ошибки в данной части могут появляться целиком и полностью по вине банковских работников, а также вследствие различных злоупотреблений. Наряду с вышеизложенными ситуациями возможны и такие случаи, когда банки попросту не направляют в бюро кредитных историй данные о погашении кредита, в результате чего там отсутствует информация о полном выполнении своих обязательств со стороны клиента. В итоге честный заемщик оказывается в «черном списке».

Взгляды кредитной организации и заемщика на одну и ту же ситуацию могут в корне различаться. Именно поэтому каждой вовлеченной стороне предоставляется право дополнить кредитную историю комментарием до 100 слов.

Если репутация уже запятнана

Ради справедливости стоит отметить, что в подавляющем большинстве случаев в порче кредитной истории виноваты сами заемщики: неполные и просроченные платежи, взятие большого количества кредитов и, как следствие, появление проблем с их выплатами, сознательное невозвращение средств и т.д. Все это и многое другое вынуждает изыскивать действенные способы исправления кредитной истории.

Исправление плохой кредитной истории

Кредитная история, испорченная по вине самого заемщика, уже не может быть переписана заново. В то же время отдельные ее моменты вполне поддаются исправлению. Первая и самая главная рекомендация – это пресекать допущение подобных ошибок в будущем, а также своевременно осуществлять все необходимые платежи: от тех, что непосредственно связаны с погашением ссуды, до налоговых, коммунальных и других.

Исправная оплата провинившимся заемщиком всех счетов в течение двух лет позволит ему доказать факт своей реабилитации. Банки считают такой срок приемлемым для заключения вывода о чистоте намерений человека с запятнанной в прошлом репутацией. Наряду с этим в рамках исправления кредитной истории заемщику будет необходимо вернуть хотя бы один кредит без каких-либо задержек и/или досрочных выплат, что в свою очередь ставит перед нами еще один вопрос: каким образом убедить банк дать согласие на выдачу очередной ссуды?

Прежде всего, стоит представить документы, подтверждающие полноту и своевременность оплаты услуг ЖКХ и связи, другие исполнительные листы, а также график погашения долгов по предыдущему кредиту. Убедить банк в своей благонадежности помогут справка о приличной заработной плате и рекомендации с места работы. Еще одним весомым аргументом в пользу заемщика станет оформление страховки на жизнь, здоровье или нетрудоспособность.

На Западе восстановление кредитной истории обычно начинается с кредитных карточек. Плохие заемщики все так же могут получать кредитки, разве что с относительно высокими процентами и небольшим лимитом. По мере того, как клиент пользуется картой, банк наглядно убеждается в его надежности, повышая лимит и уменьшая проценты. Соответственно, в будущем перед человеком открывается возможность получения новых кредитов. Кредитные карты с льготным периодом пользования позволяют погашать задолженность без дополнительных начислений, поэтому даже продукты с большими процентами вполне пригодны для использования с целью исправления кредитной репутации.

Не важно, по какой причине испортилась конкретная кредитная история, поскольку каждый человек может предпринять определенные действия для восстановления своего доброго имени. В то же время стоит понимать, что второй шанс для исправления не предоставит уже ни один банк. После реабилитации нельзя просто так вернуться к былой недобросовестности, поэтому уже провинившийся заемщик должен приложить максимум усилий для недопущения повторения своих ошибок. Конечно, если он все же рассчитывает на пользование кредитными услугами в будущем.

Не нужно забывать и о таком совете: вместо того, чтобы в случае возникновения трудностей окончательно испортить репутацию, лучше своевременно предупредить об этом банк и обратиться к нему с просьбой о реструктуризации или т.н. «кредитных каникулах».

Переписывание истории набело

Напоследок следует разобраться с порядком действий в тех ситуациях, когда заемщик совершенно не виновен в плохом состоянии своей кредитной истории. Такой процесс исправления должен начаться с обращения в бюро кредитных историй. Дальнейшее развитие событий будет напрямую зависеть от источника возникновения ошибки. После поднятия кредитных документов определяется момент появления ошибки и виновный в этом банк. Именно туда и нужно незамедлительно обратиться с целью получения документов, подтверждающих погашение кредита без каких-либо просрочек. Собранные документы отправляются в бюро кредитных историй, причем как заемщиком, так и банком. Результатом всего этого должно стать извещение об успешном исправлении кредитной истории.